Ile będzie wynosić rata kredytu hipotecznego?

Co wpływa na wysokość raty miesięcznej kredytu hipotecznego?

Wysokość rat jest bezpośrednio uzależniona od wielu czynników, między innymi: 

• kwoty całkowitej;
• okresu kredytowania;
• wysokości oprocentowania;
• rodzaju stopy procentowej;
• prowizji;
• ubezpieczenia.

Im wyższa kwota wnioskowanego kredytu, tym wyższa rata miesięczna, z oczywistych względów – konsument spłaca nie tylko odsetki, ale przede wszystkim pożyczone pieniądze.

Okres kredytowania wpływa na wysokość rat w bardziej skomplikowany sposób. Ich większa ilość sprawia, że ich wysokość będzie niższa, ale jednocześnie jest powodem, przez który koszt całkowity zobowiązania wzrasta (ze względu na odsetki). W niektórych przypadkach, jeżeli kredytobiorca dysponuje odpowiednimi możliwościami finansowymi, zaleca się, aby wybrał produkt bankowy na krótszy okres – przyczyni się to długoterminowo do oszczędzenia pieniędzy.

Dużo zależy także od samego rodzaju stopy procentowej. Stała zapewnia stabilność, ale jest często wyższa, niż w przypadku zmiennej. Ta z kolei może ulec zmianie na niekorzyść konsumenta, ze względu na nieustanną ewolucję sytuacji na rynku ekonomicznym. Wielu doradców finansowych zaleca, aby korzystać jedynie z rozwiązań zapewniających jak największe bezpieczeństwo.

Do wszystkiego należy doliczyć prowizje, które bank pobiera za udzielenie kredytu, między innymi przygotowawczą od udzielonego finansowania czy wcześniejszej spłaty. Zazwyczaj opiewają na stosunkowo niskie kwoty, aczkolwiek po ich zsumowaniu często stają się odczuwalne dla budżetu miesięcznego.

Banki starają się korzystać z różnych zabezpieczeń, na wypadek, w którym kredytobiorca nie będzie w stanie spłacić swojego zobowiązania (np. ze względu na utratę pracy). Dlatego decydują się na zawarcie w swoich umowach obligatoryjnych ubezpieczeń. Wtedy, jeżeli dojdzie do nieszczęśliwej zarówno dla instytucji finansowej, jak i samego dłużnika sytuacji, w której nie będzie on dysponować środkami potrzebnymi do dalszych opłat, odnotują mniejszą stratę pieniężną. Asekurację tego rodzaju płaci się zwykle co miesiąc, w ramach rat.

Warto zwrócić uwagę, że wszystkie powyższe czynniki są ze sobą powiązane i wpływają na siebie nawzajem. Im większa wnioskowana kwota, tym zazwyczaj dłuższy okres kredytowania, co podnosi także kwotę wymaganego ubezpieczenia. Potencjalny klient zainteresowany zaciągnięciem kredytu powinien dlatego dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową oraz ubiegać się o minimalną ilość pieniędzy, która pozwoli nabyć mu upragnioną nieruchomość.

Oprocentowanie i RRSO – czym się od siebie różnią?

Oprocentowanie i RRSO to dwa pojęcia, które funkcjonują błędnie w głowach wielu konsumentów jako tożsame. Chociaż oba te wskaźniki odnoszą się do kosztów związanych z kredytem, to różnią się między sobą w znaczny sposób i pełnią różną funkcję.

Oprocentowanie określa, jaka część kwoty kredytu będzie naliczana przez bank jako odsetki. Zazwyczaj banki podają jego wartość w skali rocznej i wyrażają jako procent. Nie uwzględnia ono dodatkowych kosztów związanych z zobowiązaniem, takich jak prowizje lub ubezpieczenia.

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik biorący pod uwagę wszystkie koszty związane z kredytem, nie tylko odsetki, ale także prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty dodatkowe. Oznacza to, że daje konsumentowi pełniejszy obraz ceny, którą przyjdzie mu zapłacić.

Im wyższe oprocentowanie, tym wyższe RRSO. Analogicznie, wyższe RRSO będzie oznaczać wyższe raty miesięczne. Wszystkie elementy składowe kredytu są ze sobą ściśle skorelowane i wpływają na siebie nawzajem.

Jak sprawdzić wysokość raty miesięcznej kredytu hipotecznego samemu?

Sprawdzanie teoretycznej wysokości rat miesięcznych wybranego kredytu hipotecznego nie musi być trudne, wystarczy użyć w tym celu odpowiedniego kalkulatora. Korzystanie z niego jest bardzo proste, intuicyjne oraz pozwala obliczyć wszystkie pożądane wysokości kwot bez wychodzenia z domu, za darmo.

Aby skorzystać z kalkulatora, dostępnego np. pod linkiem https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytu-hipotecznego-raty-koszt, wystarczy podać kilka podstawowych informacji, tj. oczekiwanej kwoty, preferowanego czasu trwania zobowiązania oraz wysokości oprocentowania znalezionej oferty. Narzędzie samo wykona wszystkie wymagane rachunki, a na koniec poda wynik, który będzie składać się nie tylko z kosztu raty miesięcznej, ale także ceny całkowitej przedsięwzięcia.

Korzyści wynikających z używania kalkulatora jest wiele – kredytobiorca zyskuje przede wszystkim na oszczędności czasu i środków finansowych, które przydadzą się do odłożenia potrzebnej sumy na wkład własny. To dobra alternatywa dla usług doradców, których usługi są zazwyczaj płatne.

Przydatne narzędzia, z których można skorzystać podczas wyboru najatrakcyjniejszej oferty kredytowej

Aby znaleźć korzystną ofertę i zapoznać się szczegółowo z jej warunkami (zezwoli to na wykonanie lepszej analizy np. odnośnie do wysokości rat miesięcznych), warto skorzystać z:

• porównywarek;
• kalkulatorów;
• stron internetowych banków;
• doradców finansowych pracujących w wybranych instytucjach finansowych;
• niezależnych ekspertów zajmujących się tym zagadnieniem zawodowo;
• opinii innych klientów;
• aplikacji mobilnych;
• newsletterów.

Wykorzystanie wszystkich zawartych metod pozwoli kredytobiorcy oszacować z powodzeniem wszelkie koszty kredytu, a co najważniejsze, nie tylko wysokość cyklicznych opłat. Umożliwia to zyskanie szerszego obrazu, a tym samym przygotowanie się na wszystkie ewentualności.